Les pièges de l'épargne

Les banques ne manquent pas d'imagination et de ruse pour présenter sous leur plus beau jour de soi-disantes offres alléchantes qui ne sont parfois pas si belles que cela.

Parfois certains frais indirects sont cachés : le compte à vue lié au compte d'épargne gratuit est lui payant, il y a un montant minimum à déposer pour bénéficier du taux avantageux, les taux n'est valable que pour les seuls comptes d'épargne "Internet", etc. Un épargnant averti en vaut 2 !

En pratique : ouvrez un nouveau compte épargne, depuis chez vous.

1. Le taux chute si vous déposez "trop" d'épargne, certaines banques mettent sur leur affiche un très beau taux mais en réalité si vous déposez une somme plus élevée que ce qui est prévu dans leurs conditions, il s'agit d'un taux plus bas pour ce qui dépasse le plafond.
2. Il y a un montant minimum à déposer.
3. La banque vous attire avec une belle pub affichant un taux de base record : attention le taux de base n'est pas garanti et peut être diminué à tout moment, ce que certains banques ne se privent pas de faire une fois la campagne de marketing terminée. Par contre la prime de fidélité est garantie : à préférer si vous pouvez transférer toute cette somme vers cette nouvelle banque au plus tard le 1er ajanvie en tenant compte des dates valeurs...
4. Comptes épargne avec prime de fidélité : la majorité des banques n'accordent la prime de fidélité que si l'argent a été déposé le 1er janvier et est resté sur le compte jusqu'au 31 décembre de la même année. De ce fait il est impossible de changer de banque sans perdre cette prime... Seules certains banques appliquent une autre règle, plus souple qui prévoit le paiement de cette prime après 11 mois consécutifs.
5. Le taux avantageux est réservé aux comptes épargne dits "Internet" : c'est à dire sans service en agence.
6. 0,50 % (taux de base) + 1,50 % (prime fidélité) n'est pas = à 1,50 % (taux de base) + 0,50 % (prime fidélité), même si au total cela fait 2 % ! Pour quelles raisons ?
   a.) le taux de base d'un compte épargne n'est jamais garanti sauf mention contraire : il peut donc baisser.
   b.) la prime de fidélité elle est garantie mais il faut laisser exactement l'argent au moins 12 mois sur le carnet épargne sous peine de ne pas y avoir droit du tout : bref vous serez pénalisé si vous le retirez avant les 12 mois. Vu que nous sommes dans un période de baisse des taux, privilégiez les primes de fidélité élevées : "un tiens vaut mieux que deux tu l'auras".
7. Si vous épargnez un montant fixe chaque mois, vous n'aurez pas droit à la prime de fidélité car seuls les montants déposés durant 12 mois consécutifs donneront droit à celle-ci. Dans ce cas, privilégiez les comptes d'épargne offrant un taux de base très élevé.
8. L'épargne doit être déposée sur le compte avant une certaine date pour bénéficier des conditions temporaires et non pas à n'importe quel moment, signe que cette banque, hors promotions, n'est pas très intéressante. Exemple : l'offre actuelle d'Axa iPlus Welcome le taux de base de 2,40 % mais redescendait après 6 mois à 1,35 %... soit à un niveau bien inférieur aux autres banques.
9. Le taux n'est valable que si vous ouvrez un nouveau compte d'épargne géré par internet uniquement (pour éviter à la banque des frais et vous obliger à virer de l'argent depuis un autre compte).